生活中，借贷往来十分普遍。但天有不测风云，倘若债务人突然不幸离世，留给债权人的除了错愕，更多的是焦虑与困惑：“人死了，这账是不是就烂了？”“我该找谁去要这笔钱？”“难道只能自认倒霉吗？”
债务人死亡，债务并不会自然消亡。债权人依然有权追讨欠款，但追讨的对象和路径与债务人在世时有所不同。
【核心原则：债务不因死亡而当然消灭】
许多人误以为“人死债消”，实则不然。根据《民法典》第一千一百六十一条明确规定：“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。” 这意味着：
● 债务延续性：债务人去世后，其生前债务并不自动消失。
● 遗产为先：清偿债务的首要来源是债务人遗留的个人合法财产（遗产）。
● 继承人责任：若遗产被继承，继承人需在其所继承遗产的实际价值范围内承担清偿责任。超出部分，继承人无义务偿还（自愿偿还的除外）。
● 放弃继承则免责：若继承人明确放弃继承，则无需对被继承人的债务承担清偿责任。
【债权人维权的三大核心途径】
面对债务人去世的情况，债权人应冷静分析，果断采取以下行动：
途径一：直接向遗产继承人主张权利
1. 查明继承人： 首先需明确债务人的法定继承人（通常为配偶、子女、父母）。可通过亲属关系证明等途径了解。
2. 核查遗产状况： 了解债务人是否留有遗产，以及遗产的范围和价值。这是判断能否受偿的关键。
3. 发出《债务清偿告知函》： 建议通过EMS等可留存证据的方式，向所有继承人正式函告债务情况及清偿要求，给予合理答复期限（如15日）。
4. 协商解决： 若继承人认可债务且有遗产，可优先协商还款方案。
途径二：向法院提起诉讼或申请调解
● 起诉条件：
○ 若遗产尚未分割，应将所有继承人列为共同被告（放弃继承的除外）。
○ 若遗产已由继承人分割，则以继承遗产的继承人为被告。
○ 需提供债权凭证（借条、转账记录等）、债务人去世证明、继承人信息等证据。
● 诉讼时效： 欠款的诉讼时效为三年，自债权人知道或应当知道权利受损及义务人之日起计算。及时主张权利至关重要。
● 诉前调解优势： 如近期离石区人民法院调解的案例所示，通过诉前调解中心介入，往往能更高效、低成本地解决纠纷，促成继承人主动履行。我所律师可协助您参与调解，争取最优结果。
途径三：追偿担保人或主张夫妻共同债务
● 存在担保人： 若借款时有担保人，债权人可直接要求担保人承担约定的担保责任（一般保证或连带责任保证）。
● 属于夫妻共同债务： 根据《民法典》第一千零六十四条，若债务是夫妻共同签名、共同意思表示所负，或用于家庭日常生活需要，或债权人能证明用于夫妻共同生活/经营的，则属于夫妻共同债务。此时，债权人可直接要求债务人的配偶承担清偿责任，不受遗产范围限制。
【2025年债权人必知的“避险指南”与操作要点】
结合最新实践，融创律所为您提炼关键风险防控点：
1. 时效为王，及时行动： 切勿因债务人去世而搁置追偿。超过3年未主张权利，可能丧失胜诉权。向继承人或遗产管理人发函可中断诉讼时效。
2. 证据为本： 妥善保管所有债权凭证。在无借条时，转账记录、聊天记录、证人证言、催款记录等均可能成为关键证据。
3. 善用法律程序：
○ 申请财产保全： 在起诉时，可申请法院冻结与债务相关的遗产（如银行账户、房产），防止被转移。
○ 申请指定遗产管理人： 若继承人不明确或怠于履行职责，债权人可向法院申请指定遗产管理人负责清算和债务清偿。
4. 警惕“卖惨”陷阱： 对家属的困难表示理解的同时，应坚持合法权利。可要求对方提供《遗产清单》或申请公证，明确偿债能力。
5. 未来借款风控建议（事前预防）：
○ 签订《遗产担保条款》： 在借条中明确“借款人承诺其遗产优先用于清偿本债务”。
○ 要求配偶共同签字： 对大额借款，尽可能要求配偶共同签署，明确为共同债务。
○ 考虑债务人人身保险： 在借款合同中约定购买人身保险，并指定债权人为受益人，以降低风险。
【面对债务人去世的突发情况，债权人怎么办】
1.证据为王：妥善保管好借据、合同、银行转账凭证、微信/短信聊天记录、录音录像等所有能证明债权债务关系存在的证据。
2.行动要快：第一时间了解债务人的遗产状况和继承人信息，及时申报债权，避免因拖延导致遗产被分割、转移。
3.咨询专业律师：此类案件涉及复杂的继承法和债权债务关系，强烈建议您及时咨询专业律师。律师可以帮助您准确确定诉讼主体、调查遗产线索、准备法律文书，最大化地保障您的合法权益。
债务人去世并非追债的终点。法律为债权人提供了清晰的救济路径。关键在于保持冷静、收集证据、及时行动、善用法律武器。切勿采取非法手段骚扰家属，以免触犯法律。
遇到此类棘手问题，建议您第一时间咨询专业律师。 融创律所拥有经验丰富的债权债务纠纷处理团队，可为您提供从证据梳理、法律分析、协商谈判到诉讼/仲裁的全流程法律服务，最大限度维护您的债权实现。
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